クレジットカードを沢山作るのはNG？失敗から分かったカードの仕組みや審査を徹底解説

マイルを貯めるうえで最も大切なことはクレジットカードを使うことではなくクレジットカードを作ることです。

詳しくはこちらにマイルが毎年20万～30万マイル(ハワイに毎年7往復できるくらい)貯まる裏技として書いています

今回はマイルを貯めたいと思ってる方が気にするであろう
・クレジットカードを何枚も作って大丈夫なの？
・専業主夫(婦)・学生だけど作れるの？
・不正利用されたら怖い

というクレジットカードの疑問についてて、クレジットカードの仕組みやカード発行・審査について過去数百枚クレジットカードを発行した私の家族の成功と失敗をもとに話します。

まずクレジットカードをたくさん作って大丈夫かどうかはクレジットカードの仕組みを知れば答えが見てきます

クレジットカードの仕組み

私たちがクレジットカードを利用した場合、利用した月の翌月あるいは翌々月にカード会社から利用額の明細が来てあらかじめ登録した口座から引き落とされます。

つまりカードを利用することは一時的にカード会社からお金を借りている状態になります。

『お金を借りる』と聞くと利子をつけて返さなくちゃいけない気もしますが、実際は逆で利子を払うどころか使った金額に応じて０．５％～２％程度ポイントがもらえます。

お金を借りてるのにポイントがもらえるって不思議ですよね？

住宅ローンにしろ自動車ローンにしろお金を借りたら金利を払うのが当たり前なのにクレジットカードだけは金利がかからず逆に利用した分(借りた分)ポイントがもらえます。

なぜそんなことが出来るのか？

仕組みは簡単で、私たちが普段食事したり買い物するお店がクレジットカード決済を導入している場合、私たちがカードを使うたびにお店側はカード会社に利用額の４～７％程度手数料を払っています。

そしてカード会社はお店からもらった４～７％の手数料のうち０．５％～２％をカード利用者に渡します。

この０．５％～２％が私達がクレジットカード利用で貯めているポイントです。

これを見るとお店側が４～７％の手数料分損してるように見えますがそこはお店も商売なのであらかじめ商品価格に手数料を上乗せして販売します。

例えば本来は９７０円で売れば利益が出る商品を１０００円で売ったとします。
約３％上乗せです。

カード会社に４～７％手数料払うのに３％価格を上乗せしただけでは足りませんよね？
でも考えてみてください。
３％上乗せした１０００円の商品をクレジットカードで払う人もいれば現金で払う人もいます。

どの支払い方法でも金額は同じ１０００円です。

購入者が１０００円をクレジットカードで払った場合、お店はカード会社に４０円～７０円(４～７％)手数料を払いますが、購入者が現金で払う場合カードを使ってないので当然カード会社に手数料を払う必要はなく９７０円から１０００円に上乗せした３０円が直接お店の利益になります。

図にするとこんな感じ

こうしてみるとクレジットカードが使えるお店でカードで払ってる人はもらえるポイント分価格の上乗せを相殺出来るけど現金で払ってる方は常に３％高いコストを払ってるのが分かります。

クレジットカードの仕組みが分かったら次はクレジットカードをたくさん作るのがダメかどうか考えます。

クレジットカードはたくさん作ったらダメ？

クレジットカードをたくさん作っても良いかどうかはカード会社の立場に立てば分かります。

先ほども書きましたがクレジットカードは利用してもらう度に手数料が発生しお店側からカード会社へ支払われます。
ということは自社のカードを気に入ってありとあらゆる場面で使ってもらえさえすれば半永久的に手数料が入り続けることになります。

その大前提としてカードを作ってもらわなくてはいけません。

まだクレジットカードを持ってない人はもちろんのこと、既に他社のカードを使ってる人にも様々な入会キャンペーンをやって積極的に自社に取り込みたいと考えます。

一度自社に取り込みカードを使うようになれば黙ってても手数料が毎回もらえるわけだから当然ですｗ

そう考えれば、既にカードを持ってる人でも新しいカードを作っても大丈夫なのが分かります。
既にカードを何枚も持っていても新しくカードを作ってくれるということは、カード会社にとって今後自社のカードをメインで使ってくれる可能性があるので大歓迎です。

これがクレジットカードをたくさん作っても大丈夫な理由です。

クレジットカードの審査

クレジットカード利用者は一時的にカード会社からお金を借りているという話しをしましたね。

カード会社としてはカードを作って利用してもらうのは大歓迎ですが、形式上お金を貸すということになるので本当にその人にカードを発行して良いかどうか、利用したあときちんと支払い出来るかどうか簡単な審査をします。

まず自己申告で年収や他社からの借入状況を入力します。そのあとカード会社がCIC情報を確認します。

ＣＩＣ情報とはあなたがいつどのカードを発行して今月いくら使ったか、借り入れはいくらあるかなどの情報が記載されているものです。
カード会社に限らず住宅ローンや自動車ローンを組む時もお金を貸す側はCIC情報をチェックしています。

えっ！？そんな情報あるの！？と驚く方もいると思いますがありますよ。
申請すれば有料で自分の情報も見れますｗ
当たり前ですが他人の情報は見れません。

例えば２年前に楽天カードを作って先月ライフカードを作ったとします。
その情報は全てCIC情報に記載され新しくカードを発行する会社はあなたの過去のカード発行情報を見ます。

今月は楽天カードで１０００円、ライフカードで３万円使ったとしたらその金額までCIC情報に書かれています(何に使ったかまでは分かりません)。

また支払いの遅れがあるかどうかも見れます。支払い遅れが多い人は当然カード会社も警戒するので新たな発行は難しくなります。

あるいは短期間で大量に発行するのもカード会社は嫌がります。

仮にあなたが今月既に４枚クレジットカードを作って５枚目を申し込んだとします。
申し込まれた会社は自分の会社が５枚目だと分かればどう思うでしょうか？

１ヶ月に５枚作るような人はお金に困ってカードをいっぱい作ってる人とも取れるし、入会キャンペーン狙いの人とも取れます。

カード会社もカードを作って欲しいのは山々ですがカードを作るにもお金がかかります。
もちろん費用はカード会社が負担しますが、年会費無料のカードで利益を出そうと思ったらカードをしっかり利用してもらってお店から手数料を取るしか回収方法がありません。

でも今月４枚も作ってる人が５枚目に作る自社のカードを継続的に使ってくれるか分からないですよね？

そこでカード発行を断る＝審査に落ちることになります。

審査に落ちたことも他のカード会社は分かります。
１度審査に落ちるとその後半年間は審査落ちの履歴のようなものが残り他のカードを申し込んでも大概は審査落ちします。

カード会社からしたら他のカード会社が発行を断った人を自分の所で作ってもらうのは心配ですよね。なので１度審査に落ちたらその後半年は発行を控えた方が良いです(７月に落ちたら１月から再開)

これは感覚的な話しですが、月１枚年間１０枚程度なら審査落ちすることはほとんどないと思います。普通の人からすれば作り過ぎだとは思いますが審査に影響ないのがこれくらいの発行ペースです。

もちろんマイルを貯め始めたばかりで今まであまりカードを作ってない人は最初の１・２ヶ月で連続２・３枚発行しても大丈夫ですが、その後は月１枚にした方が無難です。

審査の難易度

クレジットカードはカードの種類ごとに審査の難易度があります。

消費者金融系カード ＞ 流通系カード ＞ 信販系カード ＞ 鉄道系・交通系カード ＞ 銀行系カード ＞ 外資系カード

消費者金融系が最も作りやすく、外資系が難しくなっています。

例えばイオンカードは流通系カードに属しており審査はかなり優しいです。
イオンは日用品や食料品のお店なのでメインターゲットが主夫(婦)です。
当然専業主夫(婦)で収入の無い方もいます。
そういった方にも積極的にイオンを利用してもらいたいのでイオンでお得になるイオンカードの審査は優しくなっています。

ちなみにANAマイルを貯めるのに必要不可欠なソラチカは鉄道・交通系カードになります。

それでは実際の経験を公表しながら難易度を見ていきましょう

専業主婦のカード発行

当時の母の状況
①無職の専業主婦
②６０代
③クレジットカード発行歴無し
④携帯代は夫が払っている(携帯本体料金を割賦払いしてればＣＩＣに履歴が残ります)

ＣＩＣ情報が全くない真っ白な状態(ホワイトと呼びます)。
しかも６０歳過ぎて無職。カード会社からしたら情報が何もない＝危険な人物と判断します。

なぜなら過去のカード情報が無いということは、何らかの理由で(自己破産など)カードが作れなかった人とも考えられます。
これだけクレジットカードが浸透した現代において６０歳まで現金主義の人をカード会社は堅実な人・・・とは考えません。
むしろ、どこのカードも発行出来ないかもしれない危険な人物に映ります。

もちろん母は消費者金融からの借入は無く、住宅ローンもとっくに返し終わっているので借り入れは全くありません。

ただ何となくクレジットカードより現金の方が堅実だと思ってカードを作っていませんでした。

しかし、そういった背景はカード会社には分かりません。
カード会社にとっては６０年間カード利用情報(クレジットヒストリー＝クレヒス)が無い危険な人です。

そんな状況で難易度がやや難しいソラチカを申し込むのが心配で、母は人生初のクレジットカードとして審査が優しい楽天カード(流通系)を申し込みました。

結果は、無事審査が通りカードが発行されました。
こうして初めて母のＣＩＣ情報に楽天の名前が刻まれました。

無職でホワイトの６０代が楽天カードを作れたということは、多くの方が作れるということです。
自分がカードを作れるか分からないと心配している方はまず楽天カードを作って下さい。

楽天カードを作った２ヶ月後、母はソラチカを作りました。
２ヶ月空けた理由は、楽天カードは利用した翌月２７日に引き落としがあるからです。
引き落としがあってはじめてＣＩＣに引き落とし履歴が残ります。
それがクレジットヒストリー(クレヒス)と呼ばれ、その人の信用になっていきます。

以降、毎月１枚カードを作り続けていますが審査に落ちたことはありません。
作ったカードのどれか１枚でも定期的に使うことでＣＩＣ情報の利用履歴が増えていき、信用が積み重なります。

楽天カードを作って半年後にはセディナゴールドというゴールドカードも作れました。
無職(年金はあります)の専業主婦でもあるいは学生でもクレヒスがあればゴールドカードが作れます。

こうして母は楽天カードでクレヒスを作りソラチカを発行しましたが、ソラチカの審査に落ちた例もあります

大手勤務ＯＬのカード発行

嫁の話しです
私は何年も前からポイントサイトでカード発行を繰り返していましたが、嫁は３年前からカード発行でマイルを貯め始めました。

当時の状況は
①上場企業に勤務
②３０歳代前半
③クレジットカード発行歴無し
④携帯代は夫である私がが払っている

母と同じくＣＩＣ情報が全く無いホワイトです。

嫁も現金主義で住宅ローンも無く、消費者金融の借り入れもありません(あったら大変です笑)

しかし、いくらホワイトとはいえ上場企業勤務の３０代。
そのため、心のどこかで大手勤務だからどのカードから作っても大丈夫だろう思い最初に作るカードに楽天カードの指定をしませんでした。

そこで最初に申し込んだカードはダイナースクラブカード。

当時このカードはポイントを乱発しており、１枚作ると７万マイルもらえるという訳の分からないほどの大盤振る舞いでした。

嫁はダイナースを作った後でソラチカを作れば良いと考え最初のカードにダイナースを選びましたが結果は・・・

審査落ち

ダイナースカードというのは外資系の高難易度のカードです。
年収５００万以上でなければ審査に通らない(言われているだけで明記はされてません)というカードだったのです。
それをホワイトの状態で申し込む。
年収条件も足りなかったのでそれも原因だと思いますが、最初に作るカードとしては外資系は無謀です。
カードには作る順番があるということです。

その後４ヶ月後に審査の優しいイオンカードを申し込みましたが結果は・・・

審査落ち

理由は４ヶ月前に申し込んだダイナースカードです。
ＣＩＣ情報にはその人の情報をどのカード会社が見に来たか分かるようになっています。
当然嫁のＣＩＣ情報にも４ヶ月前ダイナースが見に来ました。

見に来た記録だけが残っており、ダイナースを利用した履歴はありません(審査落ちなので当然です)。
見に来てはいるが利用履歴が無いということは審査に落ちたということです。
イオンカードはそう判断し他社が審査に落とした人を自社で発行したくないと考え落としたと考えられます。

クレジットカードの審査に落ちたらどうすべきか

ＣＩＣ情報は自分で消すことは出来ず、審査落ちの履歴も自分で消すことは出来ません。

カード会社が見に来た情報は申し込み月を含む６ヶ月後に自動で消えます。

７月に申し込んで落ちた場合、１２月末に情報が消えて１月から申し込みが再開出来ます。

イオンカードに落ちた嫁はＣＩＣ情報が消える６ヶ月後、楽天カードを申し込み無事発行されました。

このことからカード発行が初めての方は
①楽天カードから作る
②２ヶ月後にソラチカを作る(楽天カード発行した月に少額で良いので使うこと)

この２つでクレヒスを作ってからソラチカを申し込むことをオススメします。

クレジットカードの不正利用

これはもう一言です。
カード会社が補償してくれるので安心して下さいｗ

おしまい

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